Иногда жизнь даёт по тормозам так резко, что привычный график выплат превращается в стресс. Уволили, здоровье подвело, бизнес встал — и вот ты уже не сверяешься с приложением банка, а избегаешь его, как звонков от коллекторов. Именно для таких моментов придумали кредитные каникулы. В 2025 году это не просто «тема», а реальная возможность немного перевести дух. Без паники и глупых надежд, давайте разложим всё по полочкам: кому они положены и как это работает на практике.
Что вообще за «каникулы» такие и зачем они нужны
Кредитные каникулы — это когда ты временно освобождаешься от основного долга. Иногда — платишь только проценты, а иногда и их можно отложить. Честно говоря, это не про волшебную амнистию: никто не забудет про твой кредит. Но государство дало людям возможность хотя бы немного выдохнуть, если всё идёт наперекосяк.
Не все так просто, конечно. Закон, обновленный в 2024 году, закрепил право на кредитные каникулы бессрочно — то есть теперь они работают не только в условиях пандемий и кризисов, а вообще всегда. Главное — чтобы подходил случай. Не любая сложность считается основанием, и тут важно разобраться в нюансах.
Кто может претендовать: не всё так просто
Список условий на первый взгляд кажется прямолинейным. Но, как это часто бывает, дьявол прячется в деталях.
Кому положены каникулы:
- Людям, у которых доход снизился на 30% и более (в сравнении со средним доходом за прошлый год).
- Тем, кто пострадал в результате ЧС — например, если дом затопило, и это зафиксировали официально.
- Мобилизованным, контрактникам и участникам СВО.
- ИП и самозанятым, если их деятельность пострадала — например, кафе закрылось из-за ремонта на дороге.
Интересный момент:
Банки не всегда проверяют реальность снижения доходов сразу. Они могут сначала дать «добро», а потом запросить документы. Поэтому важно не пытаться «сыграть на доверии». Последствия могут быть неприятными — от доначислений до споров в суде.
Какие кредиты подпадают под каникулы
Ограничения по сумме всё ещё актуальны:
- до 450 000 ₽ — потребительские кредиты;
- до 1 600 000 ₽ — автокредиты;
- до 150 000 ₽ — по кредитным картам;
- по ипотеке — отдельная история, свои лимиты и правила.
Кстати, онлайн-займы у МФО тоже могут попасть под каникулы, но не все. Нужно смотреть, есть ли у организации лицензия ЦБ и входят ли они в список официальных кредиторов.
Как оформить: без паники, всё реально
Если упростить, процесс можно разбить на 3 шага.
Шаг 1. Подготовьте документы
Понадобятся:
- Справка о доходах (2-НДФЛ или от работодателя в свободной форме).
- Выписка из ЕГРИП (если вы ИП).
- Документ, подтверждающий снижение дохода или факт ЧС (например, акт МЧС или больничный на длительный срок).
Совет: чем конкретнее и нагляднее документы, тем быстрее решение. Не надейтесь на «авось».
Шаг 2. Напишите заявление
Форму можно взять на сайте банка или МФО. Обычно заявление можно отправить:
- в личном кабинете;
- по почте;
- лично в отделении.
С датой начала каникул не тяните — она автоматически ставится со дня подачи заявления, если иное не указано.
Шаг 3. Ждите ответ
Банк обязан рассмотреть заявку за 5 рабочих дней. Отказ? Тогда он должен быть аргументирован. Можно обжаловать — в ЦБ или даже в суд.
А что с процентами? Спойлер: их никто не отменял
Многие почему-то думают, что во время каникул «всё стоит на паузе». Это не так. Проценты продолжают капать. А после окончания отсрочки вас ждёт либо удлинение срока кредита, либо перераспределение платежей.
Пример: Если у вас был кредит на 12 месяцев и вы взяли 3 месяца каникул, то общий срок может вырасти до 15 месяцев. Или те три месяца «впишут» в оставшиеся — и тогда платеж вырастет. Выбирайте, что вам ближе.
Можно ли платить досрочно во время каникул?
Можно. Но есть нюанс: нельзя гасить больше, чем было бы по первоначальному графику. То есть аннулировать сразу половину кредита — не выйдет. Логика закона в том, чтобы не дать заемщику схитрить и одновременно получить каникулы и сэкономить на процентах.
Есть ли подводные камни?
Честно? Да. Вот пара моментов, которые точно стоит учесть:
- Кредитная история. Формально она не портится. Но некоторые банки в будущем всё равно могут учитывать факт отсрочки как косвенный «звоночек».
- Банк может отказать. Например, если у вас уже были каникулы по этому же кредиту. Или если вы находитесь в стадии банкротства.
- Сумма долга может увеличиться. Особенно если проценты капают, а вы их не оплачиваете параллельно.
А если отказали?
Во-первых, просите письменный отказ с объяснением. Во-вторых, вы вправе обратиться в Центробанк. Жалобы через сайт или через приложение «ЦБ Онлайн» сейчас рассматриваются достаточно быстро. В-третьих, можно идти в суд — если у вас есть все подтверждающие документы, шансы неплохие.
Личный комментарий
Как человек, который сам оформлял кредитные каникулы (правда, в 2022-м), скажу: главное — не тянуть. Чем раньше обратитесь, тем меньше шансов, что долг «разбухнет» до неприятных размеров. А ещё — всегда перепроверяйте, как именно будет пересчитан график. Некоторые банки делают это автоматом не в вашу пользу.
Кредитные каникулы — это не «прощение» долга, а временная передышка. Право на неё закреплено законом, и в 2025 году оно работает даже без ЧП и ковидных поводов. Главное — быть внимательным к условиям, не бояться задавать вопросы банку и не затягивать с обращением.
Ваш комментарий будет первым